Страховое законодательство - это совокупность нормативных актов, предназначенных для регулирования общественных отношений в сфере страховой защиты. Это одна из самых сложных категорий права. Его состав основан, прежде всего, на масштабах страховой деятельности.
Таким образом, правовую основу страхового законодательства составляют федеральное законодательство и иные правовые документы федерального уровня (указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, отраслевые нормативные акты).
Гражданский кодекс Российской Федерации, который является кодификационным законом, является основным законом рыночной экономики, поэтому его регулирование распространяется и на страховую отрасль. Глава 48 Гражданского кодекса "Страхование" содержит основные положения о страховой деятельности. Он устанавливает возможные формы страховой защиты, ответственность при отсутствии обязательной страховой защиты и порядок принуждения к обязательному страхованию. В нем описывается страхование имущества и страхование жизни, а также их подсектора. В нем изложены основные требования к страховым компаниям. В нем описаны общие принципы взаимного обеспечения субъектами страховой защиты и перестрахования. В нем изложены принципы, регулирующие отношения между сторонами договора страховой защиты, а также права и обязанности страхователя, страховщика и других сторон договора страховой защиты. Он устанавливает требования к форме договора страховой защиты и описывает его основные положения [9].
Другим важным законом, регулирующим страхование, является Закон Российской Федерации "Об организации страховой деятельности в Российской Федерации" (далее - "Закон об организации страховой деятельности") [3].
Закон "Об организации страховой деятельности" - это закон, определяющий правовые границы (рамки) и основы страховой деятельности в России. Этот закон становится основой для разработки других специальных законов, постановлений, решений, подзаконных актов, приказов и локальных документов страховых компаний, охватывающих все сферы развития страхового рынка и соответствующих экономических отношений. В нем разъясняется содержание многих основных понятий страховой защиты, определяется содержание и требования к договорам страховой защиты, страховым сертификатам (полисам, свидетельствам) и заявлениям на страхование, а также определяются полномочия и обязанности органов страхового надзора.
В России страхование ответственности владельцев транспортных средств регулируется двумя законами. Первый - Закон о далее страховой защите ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, в обязательном порядке, документ, регулирующий юридически отдельную отрасль страховой деятельности, а именно обязанность страховщика возместить ущерб, причиненный страхователем или его частью. В данном случае объектом страховой защиты является имущество, что предполагает обязанность лица, заключившего договор о далее страховой защите ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, в обязательном порядке, возместить третьему лицу ущерб, причиненный в результате использования транспортного средства, в порядке, установленном Гражданским кодексом.
Кроме того, было принято Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"[5]. Настоящий акт устанавливает основные положения и страховые взносы Закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств. Страховые компании работают и осуществляют страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с этими положениями.
Он устанавливает общие условия и порядок осуществления обязательной страховой защиты. Страховые компании или ассоциации страховых компаний самостоятельно издают и принимают местные правила страховой защиты в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом о деловом и техническом сотрудничестве. Определение базовых премий и коэффициентов также относится к компетенции Правительства Российской Федерации, что подтверждается статьей 8 Закона о страховой защите ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, в обязательном порядке и признано неконституционным Конституционным судом Российской Федерации в постановлении N 6-П от 31 мая 2005 года[33]. Многие вопросы, связанные со страхованием в целом и страховой защиты ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, в обязательном порядке в частности, регулируются нормативными актами Министерства финансов Российской Федерации [6].
Помимо международных договоров и конституционных норм, устанавливающих право, нормативные правовые акты, регулирующие современные российские страховые отношения, можно разделить на три уровня.
1. Гражданский кодекс РФ – кодифицирующий акт. Его основная цель - обеспечить равное отношение к предприятиям во всех секторах рыночной экономики.
2. Специальное (отраслевое) законодательство. Обобщённость данных актов в том, что они непосредственно регулируют актуальные правовые и экономические взаимоотношения в сфере страховой защиты. Во-первых, это глава 48 Гражданского кодекса РФ, кодифицирующего акта и Закон об организации деятельности, связанной со страховой защитой. Они формируют необходимую нормативную основу для разработки других актуальных нормативных актов и документов второго и третьего уровня, применимых к страховщикам и при страховой защите.
3. Указы высшего должностного лица, Президента Российской Федерации, исполнительного органа - Правительства Российской Федерации, отраслевых федеральных министерств и ведомств. Акты и документы такого уровня регулируют законодательство в различных областях деятельности по страховой защите.