Академия перефразирования и рерайта

Договор страховой защиты ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемый в обязательном порядке является юридическим актом, устанавливающим отношения страховой защиты.
По договору страховой защиты ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемый в обязательном порядке страховщик обязуется возместить потерпевшему ущерб жизни, здоровью или имуществу, причиненный в результате страхового случая (страхового риска), определенного в договоре страховой защиты ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемый в обязательном порядке, в пределах суммы возмещения (премии), указанной в договоре.
Ст. 931 Гражданского кодекса, по виду принятого договора страхования относит страховую защиту ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемый в обязательном порядке к категории договоров автострахования (ст. 32(9) и 14(1) Закона «О страховании») (п. 3.1). Однако было бы более целесообразно определить страховую защиту ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемый в обязательном порядке как вид разрешенной деятельности.
Договоры страховой защиты ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемый в обязательном порядке можно разделить на следующие категории договоров:
1) Договоры коммерческого характера (статья 423 Гражданского кодекса). Цена договора - это премия, уплачиваемая страховщиком, рассчитанная с учетом премий и взносов страховой защиты.
2) Взаимные, но взаимообязывающие контракты, в которых обе стороны имеют права и обязанности.
3) Согласованный договор (статья 433 Гражданского кодекса РФ). Договоры страховой защиты ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемый в обязательном порядке считаются заключенными в момент заключения договора и уплаты премии. Однако уплаченная премия не является предметом договора, а является условием исполнения договора, который устанавливается в качестве основного условия для заключения договора.
Это характеристики, которые обычно ассоциируются с договорами страхования. Если первый и второй признаки обычно не оспариваются[10], то последний признак - время заключения договора - вызвал значительные теоретические дебаты.
Ряд авторов (М.И. Брагинский, А.А. Иванов) считают, что договор страхования, в том числе и страховой защиты ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемый в обязательном порядке, заключается в момент уплаты премии или в момент первой уплаты премии (ст. 957(1) ГК), а если договором предусмотрена иная форма заключения - до уплаты премии, то договор в принципе действителен, поскольку является консенсуальным. Мы считаем, что так оно и есть [10].
Другие исследователи и авторы (В. С. Белых, И. В. Кривошеев) считают, что уплата страховых взносов не может рассматриваться как передача имущества по смыслу пункта 2 статьи 433 Гражданского кодекса РФ и относится к категории консенсуальных договоров [9].
Третий автор (А. К. Шихов) парадоксально считает, что договоры страхования являются одновременно консенсуальными и реальными договорами [29].
По нашему мнению, рассматриваемый договор страховой защиты ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемый в обязательном порядке следует рассматривать как акцептованный договор по следующим причинам.
Во-первых, структура договора основана на "консенсуальном договоре": "одна сторона (страховщик) обязуется поставить другой стороне", а не на реальной модели договора: "одна сторона поставляет другой".
Во-вторых, премии и компенсации сами по себе не являются предметом передаваемого договора, как это предусмотрено статьей 433 (2) Гражданского кодекса, которая гласит, что договор может считаться заключенным путем передачи имущества, если такая передача юридически необходима для заключения договора.
В-третьих, заключение договора (статья 433 Гражданского кодекса РФ) и его исполнение (статья 425 Гражданского кодекса РФ) не являются одним и тем же. Согласно статье 425 (1) Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и связывает стороны в момент его заключения, но может случиться так, что договор был заключен, но не вступил в силу (и наоборот). Так обстоит дело, например, с выплатой страховых премий по договору страхования.
В-четвертых, следует также отметить, что статья 957(1) Гражданского кодекса предусматривает, что уплата страховой премии может быть отложена, если договор обеспечения страховой защиты уже начался.
4) Статья 1(8) страховая защита  ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, в обязательном порядке прямо предусматривает, что договоры обязательного обеспечения страховой защиты являются публичными договорами (статья 426 Гражданского кодекса). Страховая организация не вправе отказать в заключении договора страховой защиты  ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, с владельцем транспортного средства, представившим заявление и необходимые документы, если страховая организация имеет право свободного выбора страховщика, осуществляющего страхование страховой защиты  ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, в обязательном порядке (договор страховой защиты  ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, статья 14). Страховая организация также не вправе оказывать предпочтение какому-либо лицу при заключении договора обязательного обеспечения страховой защиты гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
5) Договор обязательного обеспечения страховой защиты - это договор, заключенный от имени третьего лица (ст. 430 Гражданского кодекса): по этому договору должник, а не кредитор, обязан оплатить обязательства должника перед названным или неназванным третьим лицом, и это третье лицо имеет право требовать от должника исполнения обязательств от своего имени.
(6) Договор подпадает под категорию договора купли-продажи (ст. 428 ГК РФ), поскольку условия договора изложены как условия обязательного обеспечения страховой защиты. Учитывая характер деятельности по заключению договора обязательного обеспечения страховой защиты, страхователь должен соблюдать эти положения.
(7) Договоры обязательного обеспечения страховой защиты являются договорами с ограниченным сроком действия. Договоры обеспечения страховой защиты классифицируются в зависимости от срока действия на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до пяти лет) и долгосрочные (более пяти лет) и являются краткосрочными.
Согласно статье 10 Закона о страховой защиты  ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемых в обязательном порядке и пункту 13 Правил обеспечения страховой защиты ОСАГО, договоры страховой защиты  ответственности граждан, имеющих автомобильные средства транспорта, заключаемых в обязательном порядке обычно заключаются на срок один год.
8) Договоры обеспечения страховой защиты рассматриваются как отдельные договоры. Это связано с тем, что возникающие из них обязательства являются самостоятельными и сложными (в отличие от договоров поручительства (статья 361 ГК РФ), банковской гарантии (статья 368 ГК РФ), залога (статья 339 ГК РФ) и т.д.).
9) Некоторые авторы (В. С. Белых, И. В. Кривошеев) относят договоры обеспечения страховой защиты к безвозмездным (рисковым) договорам, поскольку наступление определенных событий является условным или условно-постоянным. Таким образом, как справедливо отмечает В. Н. Шретер, производится абсолютный экономический расчет рискованности договора, т. е. риск приобретает эквивалентное выражение [30]. Таким образом, вышеупомянутые договоры фактически являются единственными гражданско-правовыми договорами, основанными на единообразии, то есть абсолютном расчете и взаимности условий сторон.
Конечно, договоры обеспечения страховой защиты принципиально отличаются от наиболее типичных возможных сделок, азартных игр и пари. Поскольку вознаграждение является случайным, его размер не совсем понятен, так как он может быть равен нулю. Таким образом, договоры обеспечения страховой защиты являются рисковыми договорами, но эта характеристика выделяет их из группы непостоянных договоров.
Поскольку условия риска, присущие договору обеспечения страховой защиты, не всегда выполняются, некоторые авторы называют его условной сделкой (И. Степанов)[24] на том основании, что страховой случай может не наступить, и поэтому возмещение не будет выплачено. Авторы (О.С. Иоффе, В.И. Серебровский)[12] справедливо критикуют данное положение и указывают, что исполнение обязательств сторон (в основном страховщика) не является условным. В целом, вопрос касается предмета договора и характера страхового обязательства.