В большинстве случаев страховые обязательства возникают на основании договора страховой защиты между страхователем и организацией страхового сектора.
При заключении договора страховой защиты страховая организация предоставляет страхователю анкету оценки страхового риска, содержащую ответы на вопросы, которые страховая организация считает важными для оценки. Субъект, заключивший со страховой организацией договор страховой защиты обязан сообщить организации, заключившей с субъектом договорные отношения стразовой защиты, об обстоятельствах, ставших ему известными, если только он не знает о них и не имеет необходимости знать (ст. 944(1) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ)[1].
В любом случае, обстоятельства, указанные организацией страхового сектора в стандартной форме полиса (договора страховой защиты) или в письменном запросе (анкете), считаются значимыми для этой цели.
Если субъект, заключивший со страховой организацией договор страховой защиты не отвечает на вопросы, но договор заключен, страховая организация не может впоследствии потребовать аннулирования или отмены договора на том основании, что субъект, заключивший со страховой организацией договор страховой защиты не уведомил его о соответствующих обстоятельствах (статья 944 (2) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ). То же самое относится к случаям, когда страховая организация не сообщил информацию, которая может повлиять на степень застрахованного риска, в стандартной форме полиса или в письменном запросе [8]. В случае спора страховая организация обычно ссылается на неполную серию тестов, которые должны установить «иные обстоятельства, влияющие на размер страхового риска». Законодатель и суды исходят из презумпции профессионализма организации страхового сектора: предполагается, что страховая организация является профессионалом и знает условия, которые необходимо учитывать при заключении договора страховой защиты определенных рисков [4]. Если субъект, заключивший со страховой организацией договор страховой защиты скрывает определенные факты, страховая организация может просто отказаться заключать договор.
Только если после заключения договора страховой защиты обнаружится, что застрахованное лицо предоставило организациии, заключившей с субъектом договорные отношения стразовой защиты, заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, страховая организация вправе признать договорные отношения субъектов недействительными и применить последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 179 кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ. Однако страховая организация теряет это право, как только обстоятельства, не раскрытые застрахованным лицом, перестают существовать.
Интересна квалификация данных действий, превалирующая в судах общей юрисдикции. Так, Верховный Суд РФ, вслед за законодателем, выделяет именно обязанность страхователя сообщить организациии, заключившей с субъектом договорные отношения стразовой защиты, при заключении договора существенные обстоятельства, обладающие названным ранее характером. Вести речь о каких-либо обязанностях лишь потенциальных контрагентов, по крайней мере, преждевременно, так как договорные отношения субъектов еще не заключены. Напрашивается квалификация уже самих «существенных обстоятельств» как существенных условий договора. Но она не выдерживает проверки с точки зрения последствий: существенные условия не указываются стороной, а согласовываются сторонами; отсутствие же соглашения по любому существенному условию влечет незаключенность договора. Законодатель говорит о недействительности соответствующего договора. Полагаю, что именно с точки зрения данных последствий необходимо квалифицировать как действия сторон, так и сами обстоятельства, названные законодателем существенными.
Однако последнее решение Высшего арбитражного суда Российской Федерации, самое последнее в хронологическом порядке, пришло к другому выводу: «Любая договорная оговорка, которая должна быть согласована по требованию одной из сторон, считается существенной в соответствии со статьей 432 (1) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ. Тот же принцип закреплен в первой части статьи 944(2) Уголовного кодекса»[6].
В настоящее время в судах общей юрисдикции утвердилось мнение, что обжалуемое поведение должно быть «намерением страхователя скрыть или исказить факты, существенные для определения вероятности наступления страхового случая и размера возникшего убытка»[7].
Срок действия любого договора во многом зависит от того, считает ли законодатель его консенсуальным или фактическим.
Эти положения чаще всего содержатся в обязательных статьях и определениях. Конкретные исключения предусмотрены в решающих положениях. Согласно ст. 957 кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ, законодатель использовал эти определения даже при конструировании договоров страховой защиты, поскольку они не предусматривают момент заключения договора. Согласно пункту 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено договором страховой защиты, договорные отношения субъектов страховой защиты вступают в силу с момента уплаты премии или ее первой части. В таком случае применимые правила включают общие правила о реальности договора страховой защиты. Стороны могут принять решение о других аспектах договора, в частности, о выборе консенсуальной модели. Таким образом, договорные отношения субъектов могут быть фактическим (общее правило) или консенсуальным (когда стороны соглашаются в договорных соглашениях, что застрахованный обязан платить премию).
В первом случае речь идет об одностороннем соглашении, а во втором – о взаимном. Хотя фактический договорные отношения субъектов страховой защиты могут быть двусторонними. В этом случае премия выплачивается в рассрочку, причем первый взнос выплачивается в момент заключения договора, а второй и последующие взносы выплачиваются при выполнении обязательств по договору страховой защиты.
Единственный элемент договора, который не всегда меняется, – это возмещение убытков (статья 423 кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ).
Для того чтобы договор считался заключенным в соответствии с гражданским законодательством, стороны должны согласовать все существенные элементы договора (статья 432 (1) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ). Статья 942 кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ устанавливает перечень объективных существенных условий договора страховой защиты.
Для того чтобы договорные отношения субъектов страховой защиты были заключены путем соглашения, сторонам необходимо согласовать только существенные элементы, и он может быть таковым только в случае согласия сторон. Что касается фактического договора, то здесь правила сложнее: для признания договора заключенным требуется переход права собственности в соответствии с федеральным актуальным нормативно-правовым регулированием (пункт 2 статьи 433 кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ). Таким имуществом в контексте договора страховой защиты является сумма страховой премии или ее часть.
В целом, уплата премий является частью договорного процесса и поэтому подчиняется принципу правовой свободы договора, а не принципу одностороннего отказа. Таким образом, уплата гонорара является правом, а не обязанностью, и происходит в ходе исполнения договора (9). Поэтому уплата премии или первого взноса не подпадает под действие правил об исполнении договора (глава 22 кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ); уплата сама по себе не является актом прекращения договора, а скорее актом, который является частью исполнения, включая подписание договора и передачу денег страхователя организациии, заключившей с субъектом договорные отношения стразовой защиты, . Принцип свободы договора затрагивает всю юридическую структуру в той мере, в какой потенциальный застрахованный может отказаться от подписания договора, не связывая себя обязательствами по какому-либо элементу юридической структуры. Страховая организация может отказаться от заключения договора страховой защиты только в отношении некоторых договоров страховой защиты, по крайней мере, в случае публично-правовых договоров страховой защиты (статьи 426 и 927(1) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ).
Правила, касающиеся момента заключения договора, не ограничиваются содержанием договора, поскольку результат заключенного сторонами договора должен быть выражен в определенной форме (статья 432 (1) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ). Договоры страховой защиты могут быть заключены только в письменной форме (статья 940 (1) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ). Эти положения в полной мере применимы к договорам страховой защиты с учетом специфики формы сделки, установленной Кодексом. Конкретные положения статьи 940 кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ содержатся в статьях 160(1) и 434(2) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ, и эти процедуры (только в письменной форме) ограничиваются составлением документов и вручением договоров страховой защиты (сертификатов, индоссаментов, квитанций), подписанных организацией страхового сектора по письменному или устному запросу застрахованного лица. В последнем случае субъект, заключивший со страховой организацией договор страховой защиты соглашается заключить договорные отношения субъектов на условиях, предложенных организацией страхового сектора, что страховая организация подтверждает принятием этих документов (статья 940 (2) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ)[1].
С другой стороны, для некоторых видов страховой защиты страховая организация имеет право использовать стандартные формы договоров, разработанные им самим или объединением страховщиков (статья 940 (3) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ). Эти стандартные формы носят юридический характер и называются в страховом праве «договорами страховой защиты».
Условия страховой защиты обычно составляются организацией страхового сектора и представляют собой договорные отношения субъектов страховой защиты (статья 428 кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ). Поэтому обычно в договоре страховой защиты, выдаваемом организацией страхового сектора застрахованному лицу, содержится ссылка на различные страховые оговорки, предусмотренные организацией страхового сектора при заключении договора страховой защиты. Согласно статье 943 (1) кодифицированный нормативно-правовой акт – ГК РФ, условия заключения договора страховой защиты могут быть предусмотрены в общих условиях (полисных условиях), утвержденных, одобренных или принятых организацией страхового сектора или объединением страховщиков. Поскольку применение настоящих условий прямо указано в договоре (договоре страховой защиты), они являются частью договора. Эти условия могут быть включены в тот же документ, что и договорные отношения субъектов (договор страховой защиты), либо на обратной стороне договора, либо в качестве приложения к договору. В последнем случае сообщение условий страховой защиты страхователю должно быть подтверждено записью в договоре в момент его заключения. На практике страховая организация должен добавить в договор страховой защиты графу для подписи застрахованного лица.